近年來(lái)我國(guó)智能手機(jī)的普及，推動(dòng)著移動(dòng)支付快速發(fā)展。手機(jī)閃付、二維碼支付等新型支付方式誕生大大縮減了支付的時(shí)間，降低了攜帶現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)，支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)呈現(xiàn)新格局。同時(shí)，支付方式的多樣化也給部分小微商戶帶來(lái)“困擾”。傳統(tǒng)用戶依舊喜愛(ài)刷卡，而年輕用戶則更喜歡手機(jī)支付，再加上小微商戶在成本等客觀條件方面的限制，需求與供給能力之間的矛盾使得許多小微商戶無(wú)所適從。

在當(dāng)前國(guó)內(nèi)POS市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及消費(fèi)終端與行業(yè)終端日趨融合的需求下，銀聯(lián)手機(jī)POS應(yīng)運(yùn)而生。它實(shí)現(xiàn)了卡碼合一，彌補(bǔ)了支付和收單之間多功能手機(jī)應(yīng)用產(chǎn)品的空白。

12月4日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行及華為、小米等主流手機(jī)廠商正式啟動(dòng)了銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品首批應(yīng)用試點(diǎn)合作。隨后各大主流手機(jī)廠商將陸續(xù)上線支持銀聯(lián)手機(jī)POS功能的應(yīng)用。

央行科技司司長(zhǎng)李偉在發(fā)布會(huì)上稱，銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品是在金融科技背景下支付便民、惠民的嘗試，是踐行數(shù)字普惠的積極探索，將給支付帶來(lái)前所未有的機(jī)遇。

什么是銀聯(lián)手機(jī)POS？產(chǎn)業(yè)各方如何申請(qǐng)和使用

銀聯(lián)手機(jī)POS是將POS機(jī)從一個(gè)硬件終端產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成一款智能手機(jī)上的應(yīng)用產(chǎn)品。通俗來(lái)講，就將硬件終端“嵌入”手機(jī)，集合銀行卡、銀聯(lián)手機(jī)閃付和二維碼收單功能的一款智能手機(jī)APP。

商戶只需通過(guò)手機(jī)下載指定手機(jī)POS收單APP或使用手機(jī)自帶錢包APP，完成商戶在線注冊(cè)并經(jīng)機(jī)構(gòu)審核與開通后，NFC手機(jī)就立馬秒變POS機(jī)，可受理包括銀聯(lián)IC卡閃付、銀聯(lián)手機(jī)閃付和二維碼支付在內(nèi)多種支付方式。在這一使用過(guò)程不會(huì)產(chǎn)生陌生感，手機(jī)POS使用體驗(yàn)與現(xiàn)有移動(dòng)支付APP的體驗(yàn)基本保持一致。

消費(fèi)者方面，可以使用芯片卡或手機(jī)Pay，與商戶的手機(jī)POS進(jìn)行閃付非接交易;也可以通過(guò)二維碼方式進(jìn)行交易，在主掃模式下，消費(fèi)者用自己的手機(jī)掃商戶手機(jī)POS上安全顯示的動(dòng)態(tài)二維碼;在被掃模式下，消費(fèi)者手機(jī)上顯示的二維碼可以被商戶手機(jī)POS的安全攝像頭掃碼。更多普惠創(chuàng)新金融服務(wù)將逐一呈現(xiàn)，包括為消費(fèi)者提供快速身份核驗(yàn)、安全密碼鍵盤等。

對(duì)收單機(jī)構(gòu)而言，當(dāng)收單機(jī)構(gòu)需要為商戶提供手機(jī)收單服務(wù)時(shí)，只需在自有手機(jī)APP中集成銀聯(lián)的手機(jī)POS控件，通過(guò)銀聯(lián)對(duì)外開放的手機(jī)POS應(yīng)用軟件開發(fā)工具包為APP賦能，使其自有手機(jī)APP變成為收單APP，收單機(jī)構(gòu)還可將手機(jī)POS功能與其他行業(yè)場(chǎng)景應(yīng)用相結(jié)合，大大增強(qiáng)其業(yè)務(wù)場(chǎng)景縱深和創(chuàng)新能力。

五大優(yōu)勢(shì) 打造開放合作產(chǎn)業(yè)新生態(tài)

中國(guó)支付市場(chǎng)仍大有可為。據(jù)最新信息顯示，第三季度全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)579.85億筆，金額925.46萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)33.31%和0.18%。

此次推出的銀聯(lián)手機(jī)POS利用先進(jìn)技術(shù)解決傳統(tǒng)領(lǐng)域服務(wù)痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了兼顧安全性與便捷性的移動(dòng)解決方案，給產(chǎn)業(yè)各方帶來(lái)新的機(jī)遇。主要具有以下五大集成優(yōu)勢(shì)：

一是與銀聯(lián)現(xiàn)有支付產(chǎn)品集成，豐富金融服務(wù)功能。銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品作為銀聯(lián)運(yùn)用金融科技創(chuàng)新普惠便民服務(wù)的重要研究成果，充分依托多種手機(jī)軟硬件安全技術(shù)和機(jī)制，可集成銀聯(lián)手機(jī)閃付、銀聯(lián)二維碼支付、銀聯(lián)IC卡閃付等功能，后續(xù)還將根據(jù)客戶定制需求，集成包括身份證以及社?？ǖ仍趦?nèi)豐富金融服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)多功能收付一體化。

二是與銀行手機(jī)APP集成，提升金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量。銀聯(lián)手機(jī)POS將通過(guò)開放“手機(jī)POS應(yīng)用軟件開發(fā)工具包”等方式對(duì)外賦能。各收單機(jī)構(gòu)可以通過(guò)集成 “銀聯(lián)手機(jī)POS應(yīng)用軟件開發(fā)工具包”，簡(jiǎn)單高效地將自有手機(jī)銀行、手機(jī)錢包等APP打造成“收付一體”的全新金融產(chǎn)品，大大提升現(xiàn)有金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，并助力解決傳統(tǒng)行業(yè)終端不足、終端部署維護(hù)成本高等問(wèn)題。

三是與手機(jī)廠商APP集成，助力手機(jī)廠商打造創(chuàng)新產(chǎn)品。銀聯(lián)手機(jī)POS將為手機(jī)廠商的各類手機(jī)Pay提供更豐富便捷的功能集成，拓展對(duì)銀行卡、社?？ǖ鹊姆墙邮諉魏蛯?duì)身份證的認(rèn)證服務(wù)等功能，并進(jìn)一步提供包括智能終端風(fēng)險(xiǎn)感知系統(tǒng)服務(wù)等在內(nèi)的金融安全增強(qiáng)服務(wù)，有助于手機(jī)廠商為用戶提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新產(chǎn)品。

四是與安全解決方案集成，確保交易真實(shí)性和可靠性。銀聯(lián)手機(jī)POS可基于可信執(zhí)行環(huán)境技術(shù)有效集成指紋、聲紋和人臉等生物識(shí)別安全技術(shù)解決方案，為廣大機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者提供多樣化身份驗(yàn)證方式。

五是與應(yīng)用場(chǎng)景集成，扎實(shí)服務(wù)經(jīng)濟(jì)民生。銀聯(lián)手機(jī)POS可與交通、社保、社區(qū)、農(nóng)村等各類普惠便民場(chǎng)景結(jié)合，與現(xiàn)有商戶信息系統(tǒng)等平臺(tái)集成，并提供賬務(wù)管理、數(shù)據(jù)分析等多樣化綜合增值服務(wù)，更好地服務(wù)小微商戶。

全方位保障銀聯(lián)手機(jī)POS安全合規(guī)

近年來(lái)，雖然金融支付犯罪大幅度增加，新型欺詐手法層出不窮，但銀聯(lián)的風(fēng)控能力依然值得信賴。據(jù)官方信息顯示，2017年，全年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)欺詐率1.36BP，顯著低于全球及亞太平均水平。此次在安全性方面，銀聯(lián)手機(jī)POS依托多種手機(jī)軟硬件安全技術(shù)和機(jī)制，全力保障用戶支付安全。

在平臺(tái)安全性上，銀聯(lián)手機(jī)POS將依托TEE可信執(zhí)行環(huán)境和eSE安全芯片，使刷卡和二維碼收單程序均運(yùn)行在手機(jī)內(nèi)的安全區(qū)域內(nèi)，確保數(shù)據(jù)交互安全可控，同時(shí)，還將輔以銀行卡檢測(cè)中心專業(yè)化入網(wǎng)檢測(cè)機(jī)制，配合銀聯(lián)新一代智能終端風(fēng)險(xiǎn)感知系統(tǒng)等安全措施，確實(shí)保障交易的真實(shí)性和可靠性。

在業(yè)務(wù)合規(guī)性上，銀聯(lián)手機(jī)POS不僅滿足人行《移動(dòng)終端支付可信環(huán)境技術(shù)規(guī)范》及受理終端相關(guān)業(yè)務(wù)要求，也兼容了PCI（Payment Card Industry）國(guó)際組織最新規(guī)范，為后期開拓國(guó)際市場(chǎng)提供合規(guī)保障。

在技術(shù)先進(jìn)性上，銀聯(lián)手機(jī)POS將與終端可信計(jì)算、人工智能和生物特征識(shí)別等技術(shù)進(jìn)行集成創(chuàng)新，使自身整體技術(shù)保持與國(guó)際最新解決方案同步，并在產(chǎn)品化上率先取得突破。

在資金安全性上，銀聯(lián)手機(jī)POS根據(jù)人民銀行相關(guān)監(jiān)管要求，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制和商戶退出機(jī)制。

在消費(fèi)額度和防范套現(xiàn)上，銀聯(lián)手機(jī)POS遵守人行條碼支付相關(guān)規(guī)定及相關(guān)限額要求，根據(jù)商戶評(píng)級(jí)設(shè)置不同的額度限制，并采用實(shí)時(shí)風(fēng)控和“動(dòng)態(tài)調(diào)額”的措施，結(jié)合銀行卡交易欺詐偵測(cè)模型等相關(guān)風(fēng)控模型和系統(tǒng)來(lái)防范套現(xiàn)行為。

銀聯(lián)手機(jī)POS的出現(xiàn)使POS收單業(yè)務(wù)擺脫了空間的束縛，降低了用戶POS布局和維護(hù)成本，商戶可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要靈活開展收單業(yè)務(wù)，為用戶提供更加智能化的服務(wù)。

或許在未來(lái)，不僅僅在個(gè)體商店、連鎖商超，在更為重要的醫(yī)療社保、教育機(jī)構(gòu)、公安警務(wù)、生活繳費(fèi)等場(chǎng)景都將出現(xiàn)銀聯(lián)手機(jī)POS的身影。